19/07/2018/#13

Сбербанк безосновательно блокирует карты клиентов

Применение «антиоотмывочного» закона 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" набирает обороты: самый крупный банк в стране – Сбербанк блокирует не только счета организации, но и личные счета и карты директоров, как физических лиц.

Блокировка происходит без фактического объяснения причин, на запросы банк отвечает размывчатыми формулировками – «при оказании услуг банк руководствуется требованиями п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее по тексту - Федеральный закон № 115-ФЗ) и разъясняющих писем Банка России. В рамках выполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ Банком на постоянной основе проводится комплекс мероприятий по выявлению и пресечению сомнительных операций».

«Перестраховка» банков, опасающихся санкций со стороны ЦБ РФ, уже принимает абсурдные формы, при которых даже физическое лицо не может воспользоваться своими собственными средствами с использованием современных электронных коммуникаций.

В целом создана система, в которой работать по-другому невозможно. Сотрудники банков, отвечающие за финмониторинг, настолько запуганы, что предпочитают перестраховываться. Они, безусловно, имеют профессиональное суждение, в соответствии с которым могут отнести операцию к нормальной, но им проще по формальным признакам этого не делать, поскольку ответственность несоизмерима с недовольством клиента или его потерей.

Судам приходится вставать на сторону банков, поскольку полномочия банка, предоставленные федеральным законом, не вызывают сомнений. Чаще всего банки в суде требуют от клиента предоставления информации об экономическом смысле совершаемых операций, с предоставлением подтверждающих документов. Физическому лицу, сталкивающемуся с большой массой бытовых сделок, невозможно получить и предоставить документ по каждой из операций.

Факт непредставления банку информации об экономическом смысле осуществляемых операций с предоставлением подтверждающих документов суды первой инстанции устанавливают, как основания для отказа в удовлетворении требования клиента банка по разблокировке карты.

Основания, свидетельствующие о невыполнении банком обязательств по договору, либо о нарушении условий, отвечающих положениям ст. 845, 849, 858 ГК РФ, влекущих для клиента ограничения в распоряжении денежными средствами с использованием банковского счета также не находят подтверждений, поскольку клиент имеет возможность перевода денежных средств непосредственно в офисе банка платежными поручениями.

В нашем конкретном случае клиенту банка физическому лицу отказали в перевыпуске карты после истечения срока её действия. Основания для отказа в перевыпуске, что называется «железные».

В силу п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 07 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 6.1.5.5. Правил внутреннего контроля работник подразделения Банка, осуществляющий заключение договоров с Клиентами /работник ПЦП ОЦ отказывает в заключении договора банковского счета (вклада), корреспондентского счета в случае наличия негативной информации в отношении единоличного исполнительного органа юридического лица и/или хотя бы одного из бенефициарных владельцев юридического лица или индивидуального предпринимателя в массиве данных о юридических и физических лицах, ИП с негативной историей взаимоотношений с Банком с кодом N.

Таким образом, выдача новых карт фактически является заключением договора банковского обслуживания на новый срок, так как в силу особенности данного договора, только после его заключения клиенту открывается расчетный счет и выдается банковская карта.

Банк может не заключать новый договор согласно 421 ГК РФ –«свобода договора».

В договоре эквайринговых услуг и банковских правилах банком устанавливается, что он не является публичным договором. Данное обстоятельство лишает клиента возможности требовать заключения нового договора исходя из условий «публичности».

Для разрешения создавшейся негативной ситуации необходима политическая воля для изменения федерального законодательства и вытекающей из нее правоприменительной практики. Остается только ждать и надеяться на лучшее.